Все рубрики

Продукты по направлению

Проверка контрагентов на благонадежность и оценка финансового состояния

Внесение изменений

Изменения в ЕГРИП и ЕГРЮЛ онлайн с помощью электронной подписи

Регистрация бизнеса

Онлайн регистрация ИП или ООО без визита в ФНС

Бизнес

Все о блокировке счета по 115-ФЗ: законодательство, критерии риска и алгоритм снятия блокировки

Дарья Алексеева

02.10.2025

202

В 2025 году было внесено несколько важных изменений в закон 115-ФЗ и УК РФ, что значительно повысило риск блокировок для бизнеса: теперь даже добросовестные предприниматели, не зная новых правил, могут попасть под финансовый мониторинг операций и столкнуться с блокировкой счета по 115-ФЗ.

В статье расскажем, что изменилось в сфере противодействия отмыванию доходов, какие критерии оценки риска применяют банки и что делать компаниям и ИП в случае блокировки расчетного счета.

Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ является одним из ключевых НПА, оказывающих прямое влияние на бизнес. Его основная цель — противодействие легализации доходов, полученных незаконным путем, поэтому его часто называют «антиотмывочным законом».

В 2025 году законодательная база в сфере противодействия отмыванию доходов стала более жесткой и детализированной, что затронуло практически всех участников финансового рынка.

Расширение полномочий госорганов и поправки в УК РФ

Главное изменение коснулось полномочий Росфинмониторинга: с 1 июня 2025 года надзорный орган получил право принимать решение о замораживании средств и приостановке операций клиентов на срок до 10 рабочих дней при наличии достаточных подозрений в том, что средства получены преступным путем или направлены на финансирование терроризма (Федеральный закон от 28.12.2024 № 522-ФЗ).

Также Федеральным законом от 24.06.2025 № 176-ФЗ были внесены поправки в ст. 187 УК РФ, усиливающие уголовную ответственность за проведение сомнительных операций, в частности:

добавлена расшифровка понятий «электронное средство платежа» и «неправомерная операция»;
введена уголовная ответственность для дропперов (лиц, передающих электронные средства платежа или доступ к ним для неправомерных операций третьим лицам из корыстных побуждений);
установлены различные виды наказаний за неправомерные операции с электронными средствами платежа, включая штрафы, обязательные и исправительные работы, ограничение и лишение свободы на срок до 6 лет;
усилены меры ответственности за неправомерные операции с использованием электронных кошельков и пластиковых карт третьими лицами, не являющимися сторонами договора с оператором.

Ужесточение контроля и идентификации клиентов

Изменения, внесенные 522-ФЗ и 176-ФЗ, также отразились на порядке проведения идентификации клиентов и контроле финансовых операций.

С 30 мая 2025 года кредитным организациям запрещено проводить упрощенную идентификацию физических лиц, желающих перечислить более 100 000 рублей (или их валютный эквивалент) без открытия банковского счета. Это означает, что для совершения таких крупных переводов физлицо обязано пройти полную (стандартную) идентификацию.
С 1 сентября 2025 года для дистанционного открытия банковского счета (вклада) или предоставления кредита без личного присутствия клиента стала обязательной усиленная идентификация. Это включает использование Единой биометрической системы и видеоидентификацию (через портал «Госуслуги» с верификацией личности).
Стандартный срок, в течение которого банк может осуществлять временную блокировку счета или приостановку операций для выяснения обстоятельств, был увеличен. В стандартных случаях — это до 10 дней, а при повышенных рисках (например, по запросу Росфинмониторинга или в случае предоставления неполных подтверждающих документов) срок может быть продлен до 30–60 дней.

Система оценки риска «Знай своего клиента»

Процесс мониторинга операций в рамках противодействия легализации незаконных доходов строится на централизованной системе оценки риска «Знай своего клиента». Эта платформа, внедренная на основании Федерального закона от 29.12.2020 № 479-ФЗ, автоматически присваивает каждому клиенту банка уровень риска. Классификация происходит на основании множества факторов, определенных как 115-ФЗ, так и нормативными актами ЦБ.

«Зеленые» (низкий риск) — операции не ограничиваются.
«Желтые» (средний риск) — операции подлежат усиленному мониторингу операций, могут потребоваться дополнительные подтверждающие документы.
«Красные» (высокий риск) — клиенты, в отношении которых применяются максимальные ограничительные меры, включая запрет операций и расторжение договора банковского счета.

Законодательные изменения 2025 года усилили практическое влияние классификации ЗСК. Увеличение сроков приостановки операций по решению Росфинмониторинга и ужесточение правил идентификации при переводах нацелены в первую очередь на клиентов, отнесенных к «желтой» и «красной» группам.

Бизнес

Изменения осени 2025: ЭДО, кадровый учет и ФСБУ

Дарья Алексеева

17.09.2025

802

Блокировка счетов является наиболее распространенной и болезненной ограничительной мерой, применяемой в рамках антиотмывочного закона. Когда банк подозревает клиента в нарушении положений 115-ФЗ, он применяет блокировку счета. В зависимости от серьезности ситуации, ограничения могут быть разными.

Тип блокировки	Описание	Последствия
Приостановка операций	Временный запрет операций по конкретному платежу (переводу, снятию наличных), который вызвал подозрение. Срок такой блокировки в стандартном случае составляет 10 рабочих дней, но при наличии повышенных рисков может быть увеличен до 30-60 дней	Операция «зависает» до выяснения ее экономической цели. Клиенту необходимо оперативно предоставить подтверждающие документы и обоснование сделки, чтобы избежать замораживания средств по всему счету
Временная блокировка (замораживание счета)	Полное или частичное замораживание средств и ограничение всех исходящих операций по расчетному счету. Входящие платежи обычно принимаются	Фактическая заморозка счета парализует операционную деятельность. Счет можно использовать только для обязательных платежей, таких как налоги или зарплата
Отказ в обслуживании (расторжение договора)	Крайняя мера — полный запрет операций по счету и расторжение договора с банком. Применяется к клиентам с высоким уровнем риска	Клиент попадает в «черный список» ЦБ. Восстановление обслуживания в этом или других банках становится крайне затруднительным

Бизнес

Кредиты для самозанятых 2025: условия, банки, документы

Виталий Михейкин

01.09.2025

748

Закон 115-ФЗ распространяется на всех лиц, но для бизнеса действуют особые критерии риска. Блокировки счетов ИП или ООО чаще всего происходят из-за признаков, указывающих на «транзитный» или «обнальный» характер деятельности. Перечислим признаки подозрительных операций, которые могут указывать на нелегальную занятость или уклонение от налогов.

Недостаточный налоговый след. Низкий уровень уплаты НДФЛ и страховых взносов по отношению к обороту; объем поступлений не соответствует размеру уплаченных налогов.
Признаки транзитных операций. Слишком короткий промежуток времени (менее 1 минуты) между зачислением средств и их списанием; большое число контрагентов-физлиц (более 10 в день или 50 в месяц); высокая доля снятия наличных (более 30–40% от поступлений) или быстрое снятие крупных сумм сразу после зачисления.
Необычные операции и финансовые аномалии. Операции, не соответствующие заявленному виду деятельности; разовые операции на крупные суммы (свыше 1 млн рублей) или частые нетипичные переводы на суммы свыше 100 000 рублей, не имеющие явного экономического обоснования; отсутствие платежей, характерных для нормального бизнеса (аренда, коммунальные услуги, закупка товаров), а также постоянное обнуление счета.

Астрал.СКРИН

Внесение изменений

Регистрация бизнеса

Если блокировка счета все-таки произошла, ключ к успешному решению этой проблемы — оперативное предоставление банку исчерпывающей информации. Важно помнить, что банк действует в рамках закона, и ваша задача — доказать, что ваши операции имеют законное экономическое обоснование.

Процесс разблокировки счета включает три ключевых этапа.

Взаимодействие с банком

Первым делом нужно связаться с кредитной организацией, чтобы получить официальный запрос банка на предоставление документов и четкое описание причин блокировки счета или отказа в операции.

На этом этапе главное правило — «Не повторять». Категорически запрещено пытаться провести отмененную или заблокированную операцию повторно или через счета в других банках. Такое действие только повысит уровень риска клиента и может стать основанием для немедленного расторжения договора банковского обслуживания.

Подготовка и предоставление документов

Разблокировка счета возможна только при условии полного и своевременного предоставления подтверждающих документов и пояснений. Типовой запрос банка включает:

описание бизнес-процессов (как работает компания, кто является ключевыми клиентами и поставщиками, как проходят расчеты);
экономическое обоснование (договоры, счета-фактуры, спецификации, акты выполненных работ, подтверждающие экономическую целесообразность сомнительной операции);
документы о налогах (подтверждение своевременной уплаты налогов и взносов, доказывающих наличие «налогового следа»).

После получения полного пакета документов банк обязан рассмотреть их в течение 7 рабочих дней и либо снять ограничения, либо принять решение о расторжении договора.

При разбирательствах в рамках 115-ФЗ клиент не может отказаться раскрывать информацию, ссылаясь на коммерческую тайну. Требуется предоставить исчерпывающие данные, чтобы убедить банк в законности операций (согласно п. 8 ст. 7.1 Закона № 115-ФЗ).

Оспаривание блокировки

Если банк отказал в восстановлении обслуживания или принял решение о расторжении договора, несмотря на предоставленные документы, клиент имеет право обжаловать это решение. Сделать это можно двумя способами — обратиться в Межведомственную комиссию (МВК) при ЦБ или подать судебный иск.

В первом случае жалоба подается в Банк России, который передает ее в МВК. Срок рассмотрения не превышает 20 рабочих дней с момента принятия документов. Если МВК примет решение в пользу клиента, обслуживающий банк будет обязан снять все ограничения.

Если блокировка счета продолжается свыше 30 дней, несмотря на все принятые меры, или решение МВК не в пользу клиента, возможно обращение в суд. В этом случае иск следует подавать не против самого банка, а против органа, инициировавшего или подтвердившего блокировку счета (Банк России или Росфинмониторинг).

Бизнес

Можно ли открыть ООО после ликвидации

Андрей Снаговский

26.02.2024

15 535

Чтобы свести к минимуму риск попадания под ограничительные меры и запрет операций, предпринимателям следует строго придерживаться следующих рекомендаций, направленных на минимизацию рисков.

Поддержание «здорового» налогового следа. Обеспечьте соответствие между оборотом по счету и суммой уплачиваемых налогов (НДФЛ и страховых взносов). Банки считают безопасным уровень, когда отчисления в бюджет составляют не менее 0,9% от оборота. Регулярное предоставление банку информации о расчетах с бюджетом повышает вашу надежность.
Соответствие оборота и штата. Оборот должен соответствовать количеству официально трудоустроенных сотрудников и размеру фонда оплаты труда. Значительные обороты при отсутствии сотрудников или минимальной зарплате указывают на возможные схемы обналичивания.
Детализация платежей. Всегда указывайте максимально подробное и понятное назначение платежа, избегая общих формулировок («оплата за услуги», «пополнение»). В платежном поручении должны быть четко прописаны договор, номер и дата счета-фактуры или акта, чтобы операции не выглядели подозрительно.
Обоснование операций с наличностью. Минимизируйте долю наличных расчетов и снятия наличных средств. Если снятие крупных сумм необходимо, заранее подготовьте пояснительные документы (например, документы о закупке товаров, выплате дивидендов, командировочных расходов).
Проверка партнеров. Регулярно проверяйте всех новых и действующих контрагентов по базам ФНС, Росфинмониторинга и открытым источникам. Сделки с компаниями, которые сами находятся в «красной» зоне риска, или с «техническими» фирмами-однодневками автоматически переносят часть их рисков на ваш счет.
Наличие документов. Убедитесь, что со всеми партнерами заключены письменные договоры, а по всем операциям имеются первичные подтверждающие документы (счета-фактуры, товарные накладные, акты).
Резерв на счете. Избегайте обнуления счета сразу после поступления средств (так называемый транзит). Поддержание адекватного остатка на счете, соразмерного вашим текущим обязательствам, демонстрирует банку, что вы ведете реальную хозяйственную деятельность, а не используете счет для быстрого вывода средств.
Соблюдение профиля. Все операции, включая нетипичные переводы и входящие поступления, должны соответствовать видам деятельности, заявленным в учредительных документах.
Регулярная актуализация данных. Своевременно обновляйте в банке информацию о смене директора, учредителей, видов деятельности или юридического адреса.

Дарья Алексеева

В чем разница между блокировкой по 115-ФЗ и арестом счета налоговой?

Блокировка по 115-ФЗ является мерой финансового мониторинга, направленной на противодействие легализации незаконных доходов. Она инициируется банком или Росфинмониторингом, чтобы предотвратить подозрительную транзакцию или деятельность. Арест счета налоговой происходит с другой целью — обеспечить исполнение налоговых обязательств или представление налоговой отчетности. Данная мера инициируется налоговой службой и ограничивает только ту сумму средств, которая равна размеру задолженности.

Сколько времени занимает разблокировка?

Срок разблокировки счета зависит от этапа оспаривания. После получения запроса банка на предоставление документов и полного ответа клиента, банк обязан принять решение в течение 7 рабочих дней. Если банк отказывает в восстановлении обслуживания, клиент может обратиться в МВК, где рассмотрение документов занимает до 20 рабочих дней. Общий срок временной блокировки может достигать 30–60 дней, после чего остается только судебное обжалование, которое может занять несколько месяцев.

Что такое «черный список» банков?

«Черный список» — это неофициальное название перечня лиц, которым отказано в заключении/исполнении договора банковского счета (вклада). Данный перечень регулируется ЦБ РФ на основе данных от финансовых организаций. Попасть в «черный список» могут клиенты, которым банк отказал в обслуживании из-за неоднократного нарушения закона 115-ФЗ. Попадание в этот список фактически означает, что другие российские банки с высокой степенью вероятности откажут в открытии нового счета, поскольку они обязаны проверять своих потенциальных клиентов по этому перечню.

Дарья Алексеева

2 октября 2025

202

Читайте по теме

Бизнес

ГК «Астрал» на осеннем семинаре партнеров фирмы «1С»